Šta zapravo plaćate pri registraciji vozila?

Polisa koja se obavezno zaključuje uz registraciju jeste osiguranje od autoodgovornosti. Njome se pokriva odgovornost za štetu koju upotrebom vašeg vozila pretrpe drugi ljudi. Kasko se ugovara posebno i, prema rizicima i uslovima konkretne polise, pokriva štetu na vašem automobilu. Obe polise se plaćaju premijom, ali imaju različitu svrhu.

Dve polise — dva različita pitanja

Premija je iznos koji plaćate za osiguranje. Suma osiguranja označava granicu obaveze osiguravača za određenu vrstu štete i jedan štetni događaj kod autoodgovornosti, odnosno ugovoreno pokriće kod kaska. Naknada štete je iznos koji se u konkretnom slučaju utvrđuje na osnovu odgovornosti, dokaza, uzročne veze, posledica i primenljivih ograničenja. Te tri stvari nisu isto. Kod kaska dodatno pročitajte osigurane rizike, ugovorenu sumu ili vrednost vozila, isključenja i svoje učešće u šteti (franšizu). Iznos plaćene premije nije obećana isplata niti mera stvarno nastale štete.

Šta znače iznosi od 1.000.000 i 200.000 evra?

Kod obaveznog osiguranja od autoodgovornosti zakon propisuje da najniža suma osiguranja ne može biti niža od:

• 1.000.000 evra za štetu na licima — po jednom štetnom događaju, bez obzira na broj oštećenih;
• 200.000 evra za štetu na stvarima — takođe po jednom štetnom događaju, bez obzira na broj oštećenih.

Prvi iznos nije „milion za bol i strah“, već granica kategorije štete na licima: ona može obuhvatiti i odgovarajuću materijalnu štetu zbog povrede, kao što su troškovi lečenja ili izgubljena zarada, kao i osnovanu nematerijalnu štetu. Drugi iznos odnosi se na stvari, uključujući oštećen automobil. Reč je o zakonskom minimumu sume pokrića, a polisa može imati višu ugovorenu sumu.

To nisu obećani iznosi isplate, niti iznosi za svakog oštećenog posebno. U pojedinačnom zahtevu utvrđuje se stvarna i pravno priznata šteta. Ako više oštećenih potražuje naknadu iz istog događaja, relevantni su zajednički limit i pravila o raspodeli. Za nezgode iz ranijih godina proverava se suma koja je važila na dan štetnog događaja.

Ko potražuje štetu u tri česte situacije?

1. Vi ste izazvali nezgodu. Vaša autoodgovornost namenjena je ljudima kojima je upotrebom vašeg vozila pričinjena šteta: na primer drugom učesniku u saobraćaju i povređenom putniku u vašem vozilu, ako su ispunjeni zakonski uslovi. Popravka vašeg automobila zavisi od kaska, ako ste ga posebno zaključili. Vozač ne stiče pravo na naknadu sopstvene povrede iz autoodgovornosti vozila čijom mu je upotrebom šteta nastala.

2. Drugi vozač je odgovoran. Za oštećenje vašeg automobila, troškove povezane sa povredom i eventualni pravičan iznos za pretrpljene bolove i strah zahtev se, u načelu, upućuje osiguravaču odgovornog vozila. Vaša polisa kaska može biti dodatni put za naknadu štete na automobilu, prema svom ugovoru; ista šteta se ne naplaćuje dva puta.

3. Povređen je putnik ili je učestvovalo više vozila. Putnik se ne isključuje samo zato što je bio u vozilu vozača koji je izazvao nezgodu. Kod više vozila pravni osnov i krug odgovornih mogu biti složeniji od jednostavne podele na „krivca“ i „nevinog“. Udeo samog oštećenog u nastanku štete, na primer svesno prihvatanje vožnje sa alkoholizovanim vozačem u okolnostima koje je mogao da uoči, može uticati na visinu naknade. Zato se procenjuju činjenice svakog slučaja.

Kakvu naknadu oštećeni može da traži?

Ako postoji odgovornost i uzročna veza sa nezgodom, zahtev može obuhvatiti imovinsku štetu (oštećeno vozilo ili druge stvari, potrebne troškove lečenja, izgubljenu zaradu, a u odgovarajućem slučaju i rentu) i nematerijalnu štetu (na primer fizičke bolove i strah kada su ispunjeni zakonski uslovi). Lekarski nalaz, veštačenje i ostali dokazi služe da se utvrde priroda, trajanje, intenzitet i uzročnost posledica. Sama činjenica da je došlo do sudara ne određuje automatski ni pravo ni iznos isplate.

S druge strane, činjenica da je vozač odgovornog vozila povredio uslove osiguranja, recimo zbog upravljanja pod dejstvom alkohola, ne znači sama po sebi da oštećeno treće lice ostaje bez potraživanja. Zakon štiti njegov zahtev prema osiguravaču; osiguravač, nakon isplate i pod propisanim uslovima, može tražiti povraćaj isplaćenog od odgovornog lica. To je drugi pravni odnos, između osiguravača i osiguranika.

Predmet iz prakse kancelarije

U parnici protiv osiguravača zbog posledica saobraćajne nezgode, oštećenu je zastupao advokat Zlatan Kurtović. Osnovni sud u Novom Pazaru delimično je usvojio njen zahtev za naknadu fizičkih bolova i straha (P 13/20), a Viši sud je tu presudu potvrdio (Gž 90/22). Ove činjenice su navedene u javno dostupnom rešenju Vrhovnog suda Rev 4909/2023. Vrhovni sud je odlučivao o dopuštenosti revizije, ne o novom odmeravanju naknade; visina naknade zavisi od činjenica svakog predmeta.

Još dve odluke koje razjašnjavaju prava oštećenih

Pravo putnika i više osiguravača — Rev 2200/2025. Vrhovni sud je u sporu povređenog putnika obrazložio solidarnu odgovornost imalaca motornih vozila prema trećem licu i neposredno potraživanje prema osiguravaču u granicama njegove obaveze. U tom predmetu je cenjen i doprinos putnika nastanku štete od 10%, jer je prihvatio vožnju sa vozačem pod dejstvom alkohola pod opisanim okolnostima. Odluka pokazuje zašto se pravo putnika i mogući doprinos procenjuju zajedno, prema dokazima. Ne služi kao obračun današnjih limita polisa: nezgoda u tom sporu dogodila se ranije. Odluka Vrhovnog suda, Rev 2200/2025.

Pravo oštećenog i regres zbog alkoholisanog vozača — Rev 6873/2023. U ovom predmetu osiguravač je već isplatio štetu oštećenima, a zatim je vodio spor za povraćaj isplaćenog od odgovornih lica zbog uslova za gubitak prava iz osiguranja. Ta sudska odluka objašnjava razliku između naknade trećem oštećenom licu i naknadnog zahteva osiguravača prema osiguraniku. Odluka Vrhovnog suda, Rev 6873/2023.

Posle nezgode: kako se ostvaruje pravo?

1. Sačuvajte činjenice i dokaze. Zabeležite podatke o učesnicima i polisama, okolnosti događaja, fotografije, zapisnik ili drugi odgovarajući dokument. Ako postoji povreda, potražite medicinsku pomoć i sačuvajte dokumentaciju. Za oštećenje vozila obezbedite procenu pre popravke, kada je to moguće.
2. Podnesite odštetni zahtev osiguravaču odgovornog vozila. Dostavite dostupne dokaze o odgovornosti, šteti, troškovima i posledicama. Sačuvajte potvrdu o predaji. Za kasko se šteta prijavljuje osiguravaču kod kojeg je to vozilo posebno kasko osigurano.
3. Pratite odgovor, ne samo ponuđeni iznos. Po zakonu, osiguravač po pravilu treba da utvrdi osnov i visinu zahteva, dostavi obrazloženu ponudu i isplati naknadu u roku od 14 dana od prijema zahteva. Ako zahtev nije potpun, mora pisano tražiti dopunu u roku od osam dana. Kada osnov i iznos nije moguće utvrditi u početnom roku, zakon predviđa do 45 dana za štetu na stvarima, odnosno do 90 dana za štetu na licima za ponudu, pa još 14 dana za isplatu. Ako je deo potraživanja nesporan, njegova isplata ne gasi pravo da se traži preostali sporni deo.
4. Ako je zahtev odbijen ili je ponuđena naknada sporna, tražite pisano obrazloženje i proverite osnov. Korisnik može podneti prigovor osiguravaču; ako odgovor izostane u propisanom roku ili nije zadovoljavajući, može se obratiti Narodnoj banci Srbije i/ili zatražiti posredovanje, po pravilima tog postupka. Sudska zaštita zavisi od činjeničnog stanja i zakonskih uslova. Naročito je važno da je odštetni zahtev najpre upućen osiguravaču; zakon posebno uređuje kada se, zbog izostanka njegovog odgovora u roku od 90 dana, može podneti tužba.

Suština: Plaćanje registracije ne kupuje automatski popravku sopstvenog vozila posle svake nezgode. Obavezna autoodgovornost štiti oštećena treća lica od posledica odgovornosti osiguranog vozila, a kasko može štititi vaš automobil u obimu koji ste ugovorili. Pravo oštećenog ne određuje naziv polise ni velika cifra na naslovnoj strani, već stvarna šteta, odgovornost, dokazi i ugovoreno odnosno zakonsko pokriće.